Bis zu 30 % und mehr beim Autokauf sparen – das geht, mit den richtigen Tricks. Wer sich gut vorbereitet und das Budget plant, kann sich den Traum vom Auto ohne Mehrkosten erfüllen. Ein Darlehen für den Fahrzeugkauf ist häufig eine gute Entscheidung, denn damit winken manchmal Extrarabatte.
Vorbereitung ist alles: Machen Sie eine Liste des Wunschautos
Spontane Entscheidungen bringen beim Fahrzeugkauf häufig Nachteile. Der riesige Markt bietet enorme Preisunterschiede. Wer nicht vergleicht, zahlt meist zu viel. Mit einer koordinierten Vorbereitung gelingt der Preisvergleich leichter. Zunächst geht es darum, die eigenen Wünsche an das künftige Gefährt zu definieren. Wie groß soll das Fahrzeug sein? Lege ich Wert auf einen Neuwagen oder sollt es ein gebrauchtes Fahrzeug sein? Welche Ausstattungsmerkmale sind wichtig? Je präziser die Definition des Wunschautos, desto effizienter lässt sich die Suche angehen.
Ideal für einen ersten Marktüberblick vor dem Autokauf ist ein Online-Vergleich. So können Kaufinteressenten mit den vorher definierten Parametern für das Wunschauto eine Suche beginnen und sich einen ersten Überblick der aktuellen Marktlage verschaffen. In der Regel stellen auch lokale Händler ihre Kfz-Angebote online zur Verfügung. Vielleicht ist das Wunschauto nur wenige Kilometer entfernt und lässt sich kurzfristig besichtigen und Probe fahren.
Rabatte sichern – mit einem Darlehen noch mehr sparen
Die automobile Zukunft in Deutschland wird zunehmend von alternativen Antrieben geprägt. Sie sollen künftig nicht nur für deutlich weniger CO₂-Ausstoß sorgen, sondern auch bei den Unterhaltskosten sparen. Längst sind E-Autos en vogue und werden vor allem für immer mehr Autofahrende bezahlbar. Wer ein E-Auto als Gebrauchtwagen kaufen möchte, spart gleich doppelt. Die Preise für die Neuwagen sind im Vergleich zu den Gebrauchten bzw. Jahreswagen um ein Vielfaches höher. Studien zeigen, dass der Wertverlust eines Neuwagens innerhalb des ersten Jahres ca. 20 % beträgt, nach drei Jahren sind es sogar ca. 50 %. Wer sich für einen guten Gebrauchten entscheidet, profitiert bereits beim Kauf.
Noch mehr Sparpotenzial gibt es, wenn der Betrag in einer Summe bezahlt wird. Ist das notwendige Geld nicht vorhanden, hilft ein günstiger Autokredit. Mit einem Darlehen sparen, funktioniert das wirklich? Die Antwort lautet: Ja, mit der optimalen Kreditauswahl kann es klappen. Ein Beispiel soll zeigen, warum sich mit einem Darlehen Geld sparen lässt:
Eine Familie hat für den Fahrzeugkauf ein Budget von 8.000 Euro zur Verfügung. Das elektrische Wunschauto ist dafür nicht zu haben, nur ein Sprittfresser älteren Baujahres. Mit einem passenden Kredit kann die Familie ein Elektroauto kaufen und spart damit langfristig die laufenden hohen Betriebskosten für ein Auto mit Verbrennungsmotor. In Anbetracht explodierender Spritpreise rechnet sich die Kreditaufnahme nach wenigen Jahren.
Der Kauf eines effizienteren Modells kann sich vor allem auf lange Sicht auszahlen. Ein Darlehen bietet mehr finanziellen Spielraum und zusätzliches Sparpotenzial. Entscheidend ist die passende Darlehensauswahl.
So sieht ein optimaler Autokredit aus
Damit der Autokredit tatsächlich bei Einsparungen hilft und nicht zur Kostenfalle wird, ist ein Vergleich unbedingt empfehlenswert. Am Markt gibt es unzählige Anbieter, nicht nur die bewährten Hausbanken. Vor allem die Online-Banken sind häufig günstiger, sie stellen die Darlehen oft zu attraktiveren Konditionen bereit. Ursächlich dafür sind unter anderem ihre deutlich geringeren Fixkosten. Filialbanken müssen mehr Kosten für Personal, Immobilien und Verwaltung zahlen. Diese Kostenbelastung spiegelt sich in den Konditionen ihrer Darlehen wider. Die Folge ist, dass immer mehr Kunden Internetservices wie Online-Banking nutzen. Sie kehren immer häufiger klassischen Filialbanken den Rücken.
Tipp: Der Darlehen-Online-Vergleich auf Portalen lohnt sich mehrfach. Die so genannte Konditionenanfrage ist effizient und hat keinen Einfluss auf Ihre Schufa. Während Direktanfragen bei Banken als Datensatz bei der Schufa hinterlegt werden, kommt es beim Vergleich auf Online-Portalen zu keiner Informationsübermittlung. Erst, wenn sich Darlehensinteressenten tatsächlich für ein Angebot entscheiden und einen Kredit bei der Bank beantragen, wird die Information darüber an die Schufa übermittelt.
Der Autokauf mit einem Darlehen kann sich lohnen. Flexible Raten und geringe monatliche Kosten machen den Traum vom neuen Wagen wahr.
Zweckgebundene Darlehen bieten mehr Sparpotenzial
Viele Banken stellen zweckgebundene Darlehen zur Verfügung. Damit sind Kunden zwar deutlich eingeschränkter, können jedoch zusätzliche Sparpotenziale nutzen. Das ist optimal, wenn es um einen Fahrzeugkauf geht. Durch die zweckgebundene Verwendung wird das Darlehen ausschließlich für den Kauf des Wunschautos genutzt. Kreditinstitute reagieren darauf mit besseren Konditionen, denn das erworbene Fahrzeug dient als Sicherheit, sodass die Bank ein geringeres Risiko eingeht. Sollten später einmal die Darlehenszahlungen ausbleiben und der Kreditvertrag aufgelöst werden, bleibt der Bank das Fahrzeug als Sicherheit. Sie können es veräußern und mit dem Erlös die Darlehensschuld tilgen.
Wer sich für den zweckgebundenen Autokredit entscheidet, muss als Sicherheit häufig den Kfz-Brief beim Kreditinstitut hinterlegen. Ferner ist bei der Darlehensvergabe mit Einschränkungen bei der Kredithöhe zu rechnen. Soll etwa ein Wunschauto für einen Kaufpreis von 50.000 Euro erworben werden, prüft die Bank vorab, ob das Fahrzeug überhaupt so viel Restwert besitzt. Dabei ist u. a. die aktuelle Schwacke-Listen nützlich. Kommt sie dabei zu dem Schluss, dass das Fahrzeug aktuell etwa lediglich 30.000 Euro wert ist, kann das Darlehen reduziert oder vollständig verweigert werden.
Flexibilität bei der Rückzahlung – Sondertilgungen inkludieren
Neben der flexiblen Laufzeit sollte ein guter Autokredit auch kostenfreie Sondertilgungsmöglichkeiten beinhalten. Wann immer es in der Haushaltskasse ein zusätzliches Budget gibt, beispielsweise durch Urlaubsgeld, Bonuszahlungen oder Weihnachtsgeld, könnte damit das Darlehen zusätzlich getilgt werden. Auf diese Weise verringern sich Laufzeit und Restschuld, was für eine Zinsersparnis sorgt. Wichtig bei der Sondertilgung ist, dass sie kostenfrei und in der Anzahl nicht limitiert sein sollte.
Kreditkonditionen vergleichen
Manche Kreditinstitute werben mit besonders attraktiven Zinskonditionen. Beim näheren Hinsehen fällt auf, dass es sich dabei um den Sollzins und nicht um den effektiven Jahreszins handelt.
Um zu beurteilen, wie attraktiv die Darlehenskonditionen wirklich sind, ist aber der Blick auf die effektiven Zinsen unerlässlich. Sie berücksichtigen die Zinskosten für den bereitgestellten Kreditbetrag und die weiteren Zusatzkosten, die von Kreditinstitut zu Kreditinstitut unterschiedlich sind. Geht es um den direkten Vergleich verschiedener Darlehensangebote, sind immer die Effektivzinssätze zu prüfen, weil sie die tatsächlichen Kosten des Kredits darstellen.
Weitere Kosten außerhalb des Effektivzinssatzes möglich
Nicht alle Kosten dürfen in den Effektivzinssatz eingerechnet werden. Neben den reinen Kreditkosten berechnen Banken manchmal weitere Kosten für Zusatzleistungen. Dies ist zulässig, sofern Kreditnehmer die Zusatzleistung tatsächlich beanspruchen.
Kreditinstitute verlangen etwa bei größeren Krediten den Abschluss einer Risikoversicherung. Aus Perspektive der Bank ist diese Versicherung sinnvoll, denn damit soll das Zahlungsausfallrisiko weitestgehend minimiert werden. Außerdem sind Versicherungen optimale Einnahmequellen für Banken, u. a. wegen der einzustreichenden Provisionen bei Vertragsabschluss. Kreditnehmer sollten sehr sorgfältig prüfen, ob die angebotene Versicherung wirklich in ihrem Sinne ist. Falls ja, ist ein Versicherungsvergleich von Offerten bankenunabhängiger Anbieter ratsam.
Tipp: Der Abschluss einer Risikoversicherung könnte für bestimmte Berufsgruppen sinnvoll sein. Wer beispielsweise in einem hochriskanten Umfeld tätig ist, sollte sicherstellen, dass bei einem Unfall bzw. einer Arbeitsunfähigkeit die Zahlung der Raten gewährleistet ist. Kann dies nicht aus eigenen Mitteln wie etwa durch die Einnahmen des Partners geschehen, sorgt eine Versicherung für Kostenentlastung.
Flexibilität bei der Auszahlung
Viele Banken bieten die flexible Auszahlung des gewünschten Kredites zum festgelegten Datum. Der Kreditrahmen wurde bewilligt und das Geld steht theoretisch zur Auszahlung bereit. Sobald die Kaufentscheidung für das Wunschauto gefallen ist, geben Darlehensnehmer eine Information an die Bank. Sie stellt die bewilligte Kreditsumme innerhalb kürzester Zeit zur Verfügung. Erst dann fallen Kosten für die Zinszahlungen an.
Für Darlehensnehmer ist dies komfortabel, denn sie können Fahrzeugangebote vergleichen, das Beste auswählen und als Barzahler auftreten. Bei manchen Händlern lassen sich damit Nachlässe aushandeln.
Attraktive Darlehen helfen beim Autokauf.
Keine Vorgaben beim Kfz-Versicherungsschutz
Ist der Autokauf abgeschlossen, muss das Kfz angemeldet und versichert werden. Einige Kreditinstitute bestehen auf einer Vollkaskoversicherung. Auf diese Weise wollen sie sich bei einem Totalschaden oder bei anderen Beschädigungen des Fahrzeuges während der Darlehenslaufzeit absichern. Die Vollkaskoversicherung bei Neuwagen ist sinnvoll, bei Gebrauchtwagen nicht immer.
Der Nachteil bei der Vollkaskoversicherung ist, dass sie um ein Vielfaches teurer als eine Teilkasko- bzw. Haftpflichtversicherung ist. Experten empfehlen ab einem Fahrzeugalter von ca. fünf Jahren genau zu prüfen, welche Fahrzeugversicherung passt. Wer ein Kfz-Darlehen über 84 Monate finanziert und dafür eine Vollkaskoversicherung abschließen muss, hat hohe Zusatzkosten. Der verbleibende Restwert des Fahrzeugs steht in keinem Verhältnis zu den Versicherungskosten.
Was ist bei Voll- und Teilkasko versichert?
Bei der Vollkaskoversicherung genießen Kunden, wie es der Name schon sagt, den vollständigen Schutz. Explosionen, Brände, Marderbiss, Diebstahl, Vandalismus und Co. sind versichert. Im Gegensatz dazu steht die Teilkaskoversicherung. Selbstverschuldete Schäden oder Vandalismus werden von der Teilkaskoversicherung nicht übernommen.
Welchen Versicherungsumfang benötigen Fahrzeughalter wirklich? Für die Risikoeinschätzung sind verschiedene Kriterien entscheidend, darunter der Wohnort oder das finanzielle Polster. Wer beispielsweise in einer Region lebt, in der es immer wieder zu Vandalismus kommt, sollte Versicherungen mit Vollkaskoschutz miteinander vergleichen. Wird das Fahrzeug während der Finanzierungsphase durch Vandalismus beschädigt, müssen Darlehensnehmer nicht nur die Ratenzahlung weiterführen, sondern auch die Kosten für die Instandsetzung des Kfz tragen.
Tipp: Noch mehr sparen mit zweitem Kreditnehmer
Ein echter Geheimtipp für noch mehr Sparpotenzial bei Fahrzeugfinanzierungen ist der zweite Kreditnehmer. Banken belohnen einen zweiten Antragsteller häufig mit deutlich verbesserten Konditionen. Der Grund dafür ist einfach. Mit dem zusätzlichen Kreditnehmer sinkt das Ausfallrisiko des Darlehens. Je weniger Risiko, desto geringere Zinsen.
Wer den zweiten Darlehensnehmer in den Kreditvertrag holt, sollte sich über die Rechte und Pflichten bewusst sein. Der zweite Darlehensnehmer wird genauso wie der erste Darlehensnehmer mit der Unterschrift haftbar gemacht. Sollte der erste Darlehensnehmer die Raten nicht wie vereinbart zahlen können, muss der zweite Vertragsnehmer dafür einspringen.
Als Alternative zum zweiten Kreditnehmer können auch andere Sicherheiten anerkannt werden. Wer über ein Sparguthaben, Wertpapiere oder Immobilien verfügt, kann diese als Sicherheit anbieten. Auch eine Lebensversicherung als Sicherheit hilft dabei, die Zinsen des Darlehens zu reduzieren.
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