Jeder hat sie und wünscht sich, dass er sie nie braucht: die Autoversicherung. Deutschlands Straßenverkehr und die zugehörige Versicherung ist gesetzlich geregelt. Im Schadensfall greift die Versicherung und muss Schäden regulieren. Doch welche Versicherung brauche ich wirklich? Und wie kann ich die richtige Versicherung für mein Auto finden? Diese und weitere Fragen behandeln wir in unserem Ratgeber. Zudem geben wir Tipps, wie Sie Einsparmöglichkeiten durch Preisvergleichsportale nutzen.
Wissenswertes zur KFZ Versicherung
Die KFZ Versicherung deckt verschiedene Schadenfälle ab. Je nach Art der Versicherung werden bestimmte Kosten wie Sachschäden, Personenschäden oder Vermögensschäden von der Autoversicherung erstattet. Zwischen den Versicherungen und Tarifen gibt es Unterschiede in den Leistungen und Prämien. Auch das Auto beeinflusst den Beitrag. Mit einem Vergleich lässt sich daher bei der KFZ Versicherung viel Geld sparen.
Die Berechnung der Beiträge erfolgt anhand verschiedener Faktoren. So zahlen beispielsweise Fahranfänger in der Probezeit eine höhere Prämie als langjährige Fahrer. Ein Auto für die gelegentliche Nutzung ist günstiger als ein KFZ für Vielfahrer und eine KFZ-Haftpflichtversicherung kostet weniger Beitrag als eine Kaskoversicherung. Wir haben in diesem Ratgeber die wichtigsten Fakten rund um ums Sparen bei der KFZ Versicherung zusammengefasst.
Generell für alle KFZ Versicherungen gilt:
- Jahre ohne Schaden erhöhen die Schadensfreiheitsklasse (SF) und sparen am Beitrag
- Schäden senken die SF erhöhen die Prämie der Versicherung
- Eigenverschulden wie Alkohol oder Fahrerflucht berechtigt Versicherungen dazu, Leistungen zu verweigern
Haftpflicht
Egal ob KFZ mit Benzin, Diesel, Hybrid oder E-Auto: Dies ist eine Pflichtversicherung für jedes Auto und Motorrad unabhängig vom Fahrzeugtyp. Bei einem Unfall mit dem Auto entstehen schnell mehrere Tausend Euro an Kosten, bei einem Neuwagen oder Personenschäden sogar mehrere Zehntausend Euro. Hier ist die Unfallschuld wichtig, denn die Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers kommt grundsätzlich für die Schäden auf.
Die Haftpflichtversicherung bringt dem Fahrer des Autos selber also keinen Nutzen, denn sie zahlt den Schaden des Unfallgegners. Dies umfasst die Diagnose, Materialkosten und den Austausch von Ersatzteilen am Auto. Auch die Haftung für Personenschäden ist in der Versicherung enthalten. Dem Unschuldigen entstehen dadurch keine Kosten beim Unfall. Durch Inanspruchnahme der Haftpflicht wird jedoch der Verursacher von seiner Versicherung hochgestuft und muss in Zukunft eine höhere Prämie zahlen.
Teilkasko
Die Teilkaskoversicherung übernimmt Schäden am Auto, die der Fahrer nicht verschuldet hat. Dazu zählen die Einwirkungen von Tieren und anderer nicht vorhersehbarer Ereignisse. Speziell deckt die Teilkasko ab:
- Feuer, Brand
- Glasbruch (auch Steinschlag)
- Vandalismus
- Wildschäden (teilweise mit Beschränkungen)
- Diebstahl
Der Teilkaskobeitrag ist meist günstiger als der zur Haftpflicht Versicherung. Bei einem Fall für die Teilkasko wird oft eine Selbstbeteiligung (SB) vereinbart, um an der Prämie zu sparen. Das ist die Summe, die der Fahrer des Autos beim Unfall selber bezahlen muss. Diese beträgt zwischen 150 und 500 €. Den Rest des Schadens trägt die Versicherung. Die Teilkasko ist der einzige Teil der KFZ Versicherung, welcher im Schadenfall nicht hochgestuft wird.
Vollkasko
Die Vollkasko übernimmt Schäden am KFZ, die der Fahrer selber verschuldet hat. Dies gilt allerdings nur für Unfallschäden am Auto, nicht für Verschleiß oder absichtliche Zerstörung. Die Vollkasko ist der teuerste Baustein der Autoversicherung. Auch hier wird meist eine Selbstbeteiligung festgelegt, um am Beitrag zu sparen. Die Vollkasko übernimmt Schäden am eigenen Auto beispielsweise durch:
- Unfall mit Teilschuld auf beiden Seiten
- Unachtsamkeit
- Übersehen von Verkehrsschildern und Begrenzungen
- unvorhersehbare Situationen mit Unfallfolge
Auch bei der Vollkasko wird normalerweise eine Selbstbeteiligung zwischen 300 und 1500 € vereinbart. Bei der Vollkasko lohnt sich der Vergleich nach unserem Ratgeber ganz besonders, denn einige Versicherungen schließen Leistungen bei grober Fahrlässigkeit aus. Dies trifft zum Beispiel beim Fahren unter Medikamenteneinfluss oder bei Verkehrsverstößen zu. So zahlen Sie möglicherweise die teuren Beiträge für eine Vollkasko und erhalten im Schadenfall kein Geld.
KFZ Versicherung wechseln – Wie und worauf achten?
Sie möchten die richtige Versicherung für Ihr Auto finden und wechseln? Hierbei gibt es Gesetzliches zu beachten. Das Abschließen einer KFZ Versicherung etwa bei Fahrzeugübernahme ist jederzeit möglich, unabhängig davon, ob das Auto neu gekauft wird oder bereits gebraucht ist.
Eine Kündigung allerdings ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. Grundsätzlich kann eine KFZ Versicherung nur zum Jahresende gekündigt werden. Es gibt jedoch einige Ausnahmen:
- bei Verkauf oder Außerbetriebnahme eines Autos
- Sonderkündigungsrecht bis zu einem Monat nach einer Beitragserhöhung der Versicherung
- Sonderkündigungsrecht bis zu einem Monat nach einem Schaden
Kündigen der Altversicherung
Die Kündigung der bestehenden KFZ Versicherung erfolgt in den meisten Fällen schriftlich, bei einigen Versicherern auch elektronisch. Dies können Sie entweder selber übernehmen oder durch die neue Versicherung kündigen lassen. Die meisten Versicherer bieten hierfür einen Service an. Der Vorteil beim Kündigen über die neue Versicherung ist: Diese dokumentiert alle Schreiben rechtssicher, damit es später nicht zu Streitigkeiten kommt.
Schritt für Schritt Anleitung – Vergleich der KFZ Versicherung
Sie möchten ein Auto neu versichern oder die KFZ Versicherung wechseln? Möglicherweise gibt es ja Empfehlungen aus dem Bekanntenkreis. Falls nicht, finden Sie den richtigen Anbieter einfach durch einen Vergleich und sparen Sie bares Geld. Sie benötigen dafür lediglich ein paar Daten zum Fahrzeug und Halter. Technischen Daten werden für den Versicherungsvergleich nicht benötigt, nur die Schlüsselnummern (HSN/TSN). Die Berechnung nach Hubraum in ccm und Kraftstoffverbrauch wird bei der KFZ Steuer vorgenommen, nicht bei der Versicherung. Hier können Sie mit schadstoffarmen Autos allerdings auch sparen durch Ökotarife.
Halten Sie für den Vergleich der KFZ Versicherung folgende Daten und Dokumente bereit:
- Personalausweis
- Führerschein
- Zulassungsbescheinigung vom Auto
- Alternativ: HSN/TSN des KFZ (z. B. aus der Anzeige)
- Kennzeichen
Grundlegende Angaben zu PKW und Versicherung
Für den Vergleich müssen Sie einige Angaben zum Auto, Fahrer und Versicherungsverhältnis machen. Zu den grundlegenden Daten gehören:
- geplanter Versicherungsbeginn
- Versicherung für Neuwagen oder Fahrzeugwechsel
- Marke und Modell des Autos (Schlüsselnummern)
- Erstzulassung
- Ganzjahreskennzeichen oder Saisonkennzeichen
- Name und Wohnort des Fahrzeughalters
- Punkte in Flensburg
Zusätzlich benötigte Angaben
Zu den Angaben oben benötigen Sie noch weitere Details, welche großen Einfluss auf die Beitragshöhe der KFZ Versicherung haben. Generell gilt: Je größer das Risiko für einen Versicherungsfall ist, umso höher fällt die Prämie aus. Machen Sie aber unbedingt richtige Angaben, da die Versicherung sonst im Schadenfall einen Teil der Leistungen verweigern kann. Geben Sie wahrheitsgemäß an:
- Nutzung des Autos – privat oder gewerblich (z. B. Mietfahrzeug)
- Barkauf, Autofinanzierung oder Leasingfahrzeug
- Anzahl der Fahrer/innen
- jährliche Fahrleistung in Kilometer
- Stellplatz des Autos, z. B. Grundstück, abschließbare Garage
- aktuelle Schadenfreiheitsklasse (SF) für Haftpflicht und Vollkasko
- gewünschter Selbstbehalt (SB) bei Teilkasko und Vollkasko
- Werkstattauswahl selber oder durch die Versicherung
- Zahlung monatlich, halbjährlich oder jährlich
Optionale Sonderleistungen
Die obigen Angaben sind nötig, um die Versicherung für das Auto vergleichen zu können. Zusätzlich gibt es noch ein paar Leistungen, welche Sie freiwillig hinzubuchen können und dadurch Vorteile erhalten. Diese Services jedoch erhöhen den Beitrag zur Versicherung. Überlegen Sie daher gut, welche Bausteine Sie nutzen und ob die Vorteile die Nachteile überwiegen.
Zusätzliche Services sind:
- Versicherung mit Kasko: Schutz bei Wildunfall, Glasbruch, Diebstahl, Vandalismus oder verschuldeten Unfällen
- Höhere Deckungssummen: größere maximale Summen bei besonders großen Schäden (z. B. 100 Mio. €)
- Insassenschutz: Zahlt Schäden im Zusammenhang mit anderen im Auto befindlichen Personen
- Schutzbrief: Übernahme von Kosten für Pannen- und Abschleppdienst
- Rabattschutz: verhindert einmalig die Hochstufung im Falle eines Schadens
- Neupreisentschädigung: bewirkt, dass beim Totalschaden nicht der Zeitwert, sondern der Kaufpreis erstattet wird
Mögliche Rabatte bei der KFZ Versicherung
Während durch die Auswahl zusätzlicher Leistungen der Beitrag steigt, können Sie erhalten Sie für bestimmte Faktoren auch eine Vergünstigung. Geben Sie beim Vergleich der KFZ Versicherung unbedingt die folgenden Dinge an, um zu sparen:
- Mitgliedschaften bei ADAC oder anderen Automobilclubs
- Nutzung von Bahncard bzw. Jahres- oder Monatskarte für ÖPNV
- Angestellte im öffentlichen Dienst oder Beamte
- Selbstbewohntem Eigentum, z. B. Eigentumswohnung
- Absolvierung eines Fahrsicherheitstrainings
Wie funktioniert der Vergleich in einem Vergleichsportal?
Geben Sie alle Daten in das Formular ein. Füllen Sie dazu die Felder aus oder treffen Sie eine Auswahl bei entsprechenden Möglichkeiten. Achten Sie auf die oben genannten Besonderheiten, um die günstigste Versicherung zu finden. Beim Vergleich sollten Sie zudem einen gesonderten Blick auf die Bedingungen im Schadenfall werfen. Das betrifft Deckungssummen, Rückstufung im Schadenfall, Ausschluss der Haftung bei grober Fahrlässigkeit, Umfang von Tierschäden und Werkstattbindung.
Der Vergleichsrechner berechnet nun die Angebote der Wettbewerber. Nach der Berechnung haben Sie die Möglichkeit, Anpassungen vorzunehmen. So werden die Auswirkungen von Kaskoversicherung, Selbstbeteiligung und Zahlungsweise deutlicher. Wählen Sie im direkten Vergleich die passende Versicherung aus und sparen Sie in Zukunft.
Wie geht es nach dem Vergleich weiter?
Nach der Auswahl der passenden KFZ Versicherung erfolgt der Online Abschluss. Nach dem Vergleich leiten Formulare durch den Vertragsabschluss mit der jeweiligen Versicherung. Anschließend gilt der Versicherungsschutz für das KFZ ab dem vereinbarten Zeitpunkt.
Bei der Zulassung eines neuen Autos oder einem Umzug in einen anderen Zulassungsbezirk folgt noch der Gang zur Zulassungsstelle. Hierfür ist eine eVB-Nummer (elektronische Versicherungsbestätigung) nötig. Diese teilt die Versicherung meist telefonisch oder elektronisch mit.
Für Fahrten in bestimmte Länder ist eine Bescheinigung der Versicherung nötig. Hierfür sendet die KFZ Versicherung eine Versichertenkarte zu. Da diese grün ist, hat sich der Begriff Grüne-Karte durchgesetzt. Diese sollte sich bei Fahrten ins Ausland im Auto befinden.
KFZ-Tarife finden und sparen – Versicherungen von Oldtimer bis Elektro
Sie suchen eine KFZ Versicherung mit passenden Leistungen und günstigen Preisen? Dann führen Sie einen Vergleich durch! Achten Sie auf die Preise und auf die angebotenen Leistungen, denn der günstigste Tarif muss nicht den perfekten Versicherungsschutz bieten. Eine gute Wahl sind generell die Versicherungen, die Stiftung Warentest empfiehlt. Beim Testsieger können Sie von einem guten Preis-Leistungsverhältnis ausgehen.
F. Selleng wurde in Köthen (Anhalt) geboren. Als ausgebildeter Mechatroniker bei der Deutschen Bahn, arbeitete er dort in der Wartung und Instandhaltung von Schienen-Baufahrzeugen.
Nach einer Fortbildung zum Industriemeister Elektrotechnik wechselte er später in die Autoindustrie nach Leipzig. In den folgenden Jahren arbeitete er bei Porsche und BMW.
Seit dem Schuljahr 2016/17 ist er als Fachlehrer für Elektrotechnik an einer Berufsschule tätig. Im gleichen Zeitraum begann er, als freier Autor fachliche Texte und Ratgeber zu verfassen.